來聊聊退休金這檔事兒

最近在聊財務規劃/風險管控的時候，發現多數人其實不太有風險的概念。
賺多少，花多少，了不起每個月定額存款，或是定期定額將錢交給保險/基金。
先不談把錢交給別人管的問題，多數人在財務規劃時，根本沒有規劃自己的退休金(驚!)。
我常想，是因為覺得自己活不到退休嗎？還是睹上養兒防老?(現在不都是養老防兒嗎XDD)

所以，打算來聊聊退休金怎麼準備。


退休的第一個問題，多少才夠？
曾經有個網路調查，普遍能讓人安心的退休金額是8000萬以上。
hmmm...我算過，要合法的賺到這筆錢，高考二及格一路往上升，25歲做到65歲，再算上18%..勉勉強強能摸到個邊....
那一般人呢？高考二也沒這麼好考啊XD

來聊聊「所得替代率」...
什麼是所得替代率？跟據考試院的解釋 ...
"所得替代率係指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。衡量個人退休金是否能支應退休後生活之需求，一般是以所得替代率為衡量標準。"
ok,所以算一下，你的月薪夠不夠你生活？
夠你生活的話再乘上0.8(算高一點比較保險)，這就是退休後你一個月該準備的錢。
再乘上12，得出一年該準備的錢(defind:x)。
跟據統計，國人平均餘命為78.97歲。(男：75.88歲，女：82.46歲)
把平均餘命減掉你希望退休的年紀，再乘上剛才算出一年的金額，
江江江江，這就是你該準備的金額。
等等，這個數字未免也太大了吧？我真的賺得到嗎？

嗯，先來算算老年年金你可以拿到多少。
http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
看看下方的說明，簡單的說，年滿60歲，有15年以上勞保年資即可請領，55歲x0.8，65歲x1.2。
兩式從優，一般來說年資長是第二式較為有利。
(假設勞保在你退休的時候還沒倒，你就領得到)
把二式中較高的金額乘上12，再乘上剛才(餘命減65)，就是你能從勞保手上拿回來的金額。
把你該準備的金額減掉這個數字，就是您該準備的退休金(defind:y)。


為什麼是減65，因為65歲才能乘1.2。


好了，這是正常待到退休的年紀，不過又跟據統計，國人的平均退休年齡為55歲。
一來一往，就出現了空窗期，所以準備退休金時，這十年要再計入，直接把剛才算出的年準備金額x乘上10，再加上退休金y，即為最低額度的退休金。